L’assurance habitation protège votre maison, ainsi que les personnes qui y vivent, en cas de sinistre. Tous les locataires et les propriétaires de condominiums sont tenus par la loi de souscrire une assurance responsabilité civile (RC), mais les propriétaires ne le sont pas. Même si vous n’êtes pas tenu de le faire, il est toujours prudent de souscrire au moins une couverture, car les coûts peuvent rapidement devenir incontrôlables. Si vous êtes à la recherche de conseils pour choisir votre assurance habitation, vous êtes bien tombé !
Propriétaires non occupant : ce n’est pas obligatoire
Le statut de la personne qui habite une maison détermine si celle-ci est assurée ou non. Par conséquent, un propriétaire qui vit dans sa maison n’est pas obligé de l’assurer.
S’il n’a pas d’assurance habitation adéquate, il sera responsable de tous les coûts associés à tout dommage matériel ou personnel qu’il pourrait causer. C’est pourquoi il est fortement conseillé de souscrire une assurance habitation pour vous protéger.
S’il souscrit une assurance habitation, le propriétaire est protégé contre les risques qui peuvent affecter sa maison (incendie, explosion, etc.) ainsi que contre le vol (objets de valeur, aménagement intérieur de la maison). L’assurance responsabilité civile du propriétaire couvre les tiers en cas de négligence du propriétaire.
Enfin, il convient de préciser que le contrat d’assurance peut contenir des exclusions limitant la couverture aux dommages nucléaires causés par une guerre ou produits avant la signature du contrat. Les sports de course automobile, l’alpinisme et le saut en parachute (entre autres) pourraient faire l’objet d’une exclusion.
Propriétaire non-occupant : non obligatoire mais conseillée
Le propriétaire d’un logement loué n’est pas tenu de souscrire une assurance habitation. Cependant, il lui est fortement conseillé de souscrire une police PNO (Non-Occupying Owner). Cette couverture doit comprendre des dispositions relatives au « recours des locataires » et aux « droits des voisins et des tiers », qui protégeront le souscripteur contre les réclamations des locataires ou des voisins liées à un mauvais état d’entretien ou à un défaut de construction de sa maison.
Il faut toutefois noter que si le bien est situé dans un immeuble en copropriété, une assurance propriétaire est requise, ainsi qu’au moins une assurance responsabilité civile. Avant de signer une police d’assurance auprès d’une compagnie, le propriétaire doit vérifier si le contrat proposé reprend les termes précédemment couverts par le syndicat de copropriété.
Le propriétaire non-occupant peut également souscrire une assurance loyers impayés pour se protéger du risque de non-paiement des loyers par le locataire en plus de l’assurance PNO.
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Obligatoire pour les locataires
L’assurance habitation est nécessaire pour le locataire, mais pas pour le propriétaire. Lors de la remise des clés, ce dernier est tenu de souscrire une assurance habitation et de fournir au propriétaire une attestation d’assurance, ainsi que de la délivrer à chaque date anniversaire du contrat.
Bien que le locataire soit libre de contracter les assurances qu’il souhaite, il doit au minimum couvrir le bien contre les pertes locatives afin de se prémunir contre les dégâts des eaux, les incendies ou les explosions. Si le locataire ne fournit pas son attestation d’assurance au propriétaire, il recevra de ce dernier une mise en demeure lui rappelant son obligation d’assurance.
Le propriétaire peut souscrire une assurance pour le compte du locataire et en demander le remboursement si, un mois après la mise en demeure, le locataire n’a toujours pas fourni d’attestation d’assurance. Le contrat de bail peut également être résilié si une disposition en ce sens est prévue dans le contrat.
Le choix d’une assurance habitation
Il est essentiel de tenir compte de vos exigences et de votre budget lors de la souscription d’une assurance habitation. Des contrats d’assurance habitation multirisques (MRH) sont disponibles pour chaque profil d’assuré, avec des garanties essentielles et optionnelles incluses. Les garanties essentielles comprennent la couverture de la responsabilité civile et la protection contre le bris de glace, tandis que les garanties optionnelles comprennent la protection des appareils électroménagers et des équipements neufs.
Vous pouvez obtenir une assurance habitation directement auprès d’une compagnie d’assurance, mais vous pouvez également faire appel à une banque ou à un courtier pour vous aider. Il est vivement recommandé de contacter plusieurs assureurs afin d’évaluer leurs offres. Et pour cause : comme leurs tarifs sont librement déterminés et qu’ils seront donc très différents d’une compagnie à l’autre, il est judicieux de faire une simulation d’assurance habitation avant de signer un contrat.