Le financement de votre future acquisition peut vous sembler compliquer et fastidieux ; et pour cause : comment ne pas être désemparer devant la complexité d’un emprunt ?
     C’est pour cette raison que nous avons élaboré un lexique financier qui se veut simple et clair. Afin de répondre à votre attente, voici les différents mots ou groupe de mots que nous allons aborder ci-dessous :

     - prêts bancaires du secteur libre : 1. prêt à TAUX FIXE
                                                        2. prêt à TAUX VARIABLE
                                                        3. crédit IN FINE (en général pour investisseur)
                                                        4. crédit RELAIS (pour propriétaire)

     - prêts aidés ou réglementés avec des taux privilégiés comme :
                                                        5. prêt pour un détenteur de P.E.L.
                                                        (Plan épargne logement)
                                                        6. prêt pour un détenteur d’un C.E.L.
                                                        (Compte épargne logement)
                                                        7. prêt dit « PRET A TAUX 0 »
                                                        8. prêt dit « 1% LOGEMENT » (sous conditions)
                                                        9. prêts CONVENTIONNE ET AUTRES

     - ainsi que :                                  10. L’APPORT PERSONNEL
                                                        11. LA CAPACITE DE REMBOURSEMENT
                                                        12. LE COUT DU CREDIT
                                                        13. L’ASSURANCE OBLIGATOIRE
                                                        14. LA CAUTION
                                                        15. L’HYPOTHEQUE
                                                        16. LE PRIVILEGE DU PRETEUR DE DENIERS
                                                        17. LE TAUX EFFECTIF GLOBAL

     - et pour finir une table financière (tableau simulant différent taux d’emprunts).

     1. PRET A TAUX FIXE
Le prêt à taux fixe donne des échéances fixes pendant toute la durée de l’emprunt. Ils sont bien souvent plus élevés que les prêts à les taux variables (du mois au départ). La rigidité de ce système engendre une visibilité sur le montant exact des mensualités.
Conseil : on sait exactement le montant des mensualités, donc le prix final de l’achat.

     2. PRET A TAUX VARIABLE
Emprunter à taux variable, c’est accepter une révision basée sur un indice financier européen. Cela revient à dire que l’emprunteur accepte un crédit qui peut lui revenir mois cher si il y a une baisse des taux d’intérêts, tout comme son crédit peut lui revenir plus cher si il y a une hausse des taux d’intérêts. De plus, un taux variable est très souvent « capé », ce qui a pour but de vous garantir un plafond en cas de hausse. Ex : un taux à 3% capé à 2 ne pourra excédé 5% (3+2) en cas de hausse des taux européens.
Conseil : à manier avec précaution mais peut générer de belles économies suivant la conjoncture du moment.

      3. CREDIT IN FINE
Ce crédit est très sollicité par les investisseurs (à but locatif) disposant d’un apport car il offre une linéarité sur les intérêts d’emprunts pendant toute la durée de l’emprunt. En effet, la partie déductible (intérêt d’emprunt) restera constante (même somme sur toute la période). De plus, aucun remboursement de capital chaque mois puisque votre apport de départ sera placé sur un support du style assurance-vie, et servira à rembourser la partie capital en fin de contrat.
Conseil : très apprécier des investisseurs puisqu’ils ont droit de déduire les intérêts d’emprunts.

     4. CREDIT RELAIS
Son principe permet d’acheter un nouveau logement sans pour autant attendre la revente de celui existant. Toutefois, si ce crédit s’adresse uniquement à des emprunteurs déjà propriétaires, il ne pourra excéder la durée de deux ans.
Conseil : très utile en cas d’un coup de cœur sur votre prochaine résidence.

     5. Prêt pour un détenteur d’un P.E.L.
Un P.E.L. vous donne droit à un prêt en fonction des intérêts acquis ainsi que du taux de rémunération de votre plan et, à condition de pouvoir justifier d’une durée minimale de quatre ans.
Conseil : ce plan peut vous apporter des taux préférentiels pour les autres prêts auprès de certaine banque dans votre montage financier.

     6. Prêt pour un détenteur d’un C.E.L.
Un C.E.L.vous donne droit à un prêt en fonction des intérêts acquis ainsi que du taux de rémunération de votre compte et, à condition de pouvoir justifier d’une durée minimale de dix-huit mois.
Conseil : idem que pour un P.E.L. De plus, tout comme le P.E.L., si vous n’en possédé pas, il est vivement recommandé d’en ouvrir un pour l’avenir.

     7. Prêt dit : TAUX A PRET 0%
Après des mesures comme la possibilité de déduire les intérêts d’emprunts sous certaines conditions lors de l’achat d’une résidence principale, le ministère du logement met à votre disposition le taux à prêt 0. Ce dernier est accordé à condition de ne pas dépasser un plafond de revenu imposable, et, d’accéder à l’acquisition de votre résidence principale neuve ou ancienne (votre banquier peut vous renseigner sur les différentes modalités et conditions). Il va de soit que le montant ainsi que la durée de cet emprunt va être fonction de vos revenus et autres critères fiscaux.
Conseil : si vous y avez droit, ne passer pas à côté.

     8. Prêt dit : 1% LOGEMENT (sous conditions)
Condition : être salarié d’une entreprise de plus de dix salariés.
Votre employeur pourra vous faire bénéficier d’un prêt à un taux très avantageux remboursable sur une durée de cinq à vingt ans.

     9. Prêts CONVENTIONNE ET AUTRES
Votre banquier pourra vous proposer un prêt conventionné si votre acquisition répond à certaines conditions (surface, prix au mètre carré,…) ainsi que le prêt à l’accession sociale sous certaines conditions de ressources.
Conseil : quel que soit votre profession, que vous travailler dans le public ou le privé, commencer par vous renseigner auprès de votre employeur ou de votre comité d’entreprise si vous en possédé un, avant de signer avec votre banquier.

      10. L’APPORT PERSONNEL
C’est le capital dont vous disposez avant emprunt. Ce dernier peut être composé de différentes façons comme : compte(s) courant(s), livret(s) A, codevi(s), plan(s) et compte(s) épargne(s),…De plus vous pouvez y rajouter les prêts tels que : prêt à taux zéro, prêts de la fonction publique, de certaines mutuelles,…
La somme de ces différents supports formera votre apport en sachant que le pourcentage de ce dernier, par rapport au montant global de votre acquisition, aura son importance dans le calcul et les modalités de votre emprunt.

     11. LA CAPACITE DE REMBOURSEMENT
La mensualité maximale que vous ayez droit de rembourser de votre emprunt, est égale à 33% de vos revenus nets par mois, après impôts et autres crédits (voiture,…).

     12. LE COUT DU CREDIT
Est égale à l’addition du montant total des intérêts avec l’assurance obligatoire sans oublier les frais de dossiers

     13. L’ASSURANCE OBLIGATOIRE
L’assurance décès invalidité est obligatoire lorsqu’on contracte un emprunt (contrairement à l’assurance décès invalidité chômage qui est conseillée). Elle a pour but de prendre le relais dans les deux cas suivants : accident ou décès. Dans le cas du décès de l’emprunteur, les héritiers n’auront rien à payer. Rappelons que cette assurance peut être contractée dans n’importe quelle compagnie garantissant ce type de couverture.

     14. LA CAUTION
C’est l’engagement d’une tierce personne vis-à-vis de l’établissement financier dans le cas ou l’emprunteur ne peut plus faire face à ses obligations. Cette personne s’engage à régler la dette.

     15. L’HYPOTHEQUE
Dans le cas ou l’emprunteur ne peut plus faire face à ses obligations, la banque peut saisir le bien immobilier acheté avec son argent et le vendre afin de se payer
Conseil : si tel est votre cas, prenez les devants. Vous pourriez retirer de la vente une somme bien plus supérieure que celle que risque d’en retirer la banque.

     16. LE PRIVILEGE DU PRETEUR DE DENIERS
Très proche de l’hypothèque en pratique, ce dernier à l’avantage, en général, de générer mois de frais d’inscription à la conservation des hypothèques.
Conseil : idem que pour l’hypothèque.

     17. LE TAUX EFFECTIF GLOBAL
Très souvent appelé T.E.G., ce taux est le pourcentage global incluant les taux d’intérêts, le montant des assurances, les divers frais liés à votre emprunt.

     CONCLUSION

Accéder à la propriété demande beaucoup de temps afin de comparer, analyser, mettre en concurrence, et enfin se lancer. De nombreux choix se poserons à vous car chaqu’un de nous à ses propres critères, et a droit vis-à-vis des lois en vigueur, à des solutions différentes. C’est pour toute ces raisons qu’il est préférable de bien se renseigner et de ne pas hésiter à se faire conseiller par des professionnels. L’achat de votre résidence est probablement le plus gros achat de votre vie ; ayez l’esprit ouvert, critique, mais n’oubliez pas que votre rapidité sera déterminante dans l’acquisition de votre futur logement.

TABLE FINANCIERE de 7 à 20 ans
Echéances constantes mensuelles pour 100 000 Euros, hors assurances